通水管保險轉嫁風險之外

今〈2019〉年初，保證給付的失能扶助險〈簡稱失能險〉陸續停售消息傳出，不僅引起市場關注，更掀起一波搶購潮。根據各壽險業者統計，上半年失能險狂賣逾30萬張，是長照險的11倍，很多民眾仍擔憂若發生「失能」狀況，對家中經濟會造成重大的負擔和衝擊。但很多民眾忽略的是，除了可以買失能險等商業通水管保險轉嫁風險之外，其實千萬名勞工投保的勞工保險〈勞保〉，也有基本的失能給付保障。不過，勞保的失能給付的請領資格為何？因車禍撞斷牙齒、罹患癌症和中風等，都可以請領失能給付嗎？失能給付又該如何領、可以領多久？以下就列出勞保失能給付，民眾不可不知的4個問題，搞懂勞保相關權益通馬桶發生突發狀況時，才不會虧很大！一、失能給付請領的資格、該怎麼領？工作中若不幸發生意外事故，或是因疾病導致失能，經過全民健康保險特約醫院診斷為永久失能，也就是經過治療後，病狀固定再治療仍不能期待其治療效果，並符合失能給付標準的話，就可以申請勞保的失能給付。一通馬桶般失能給付的標準，依身體失能部位不同共分成精神、耳、眼、鼻、口、皮膚、胸腹部臟器、上肢、下肢等12個項目，每個項目又分成15個等級，1級最重，15級最輕。而失能狀態達到給付標準後，又依失能程度的不同，有「失能一次金〈一次領〉」、「失能年金〈月領〉」等兩種給付方式。其中，若失能狀態通馬桶合給付標準，但未達「終身無工作能力」的話，主要採失能給付一次金。但若是經醫學檢查，符合失能給付標準，醫師專業評估後，判定「終身無工作能力」者，或是失能程度符合第1至7等級、工作能力減損70%以上，且無法返回職場者，都可以請領失能給付按月領取。例如在製造業上班，因疾病導通水管致雙下肢膝關節以上截肢者，或是下班途中發生車禍，腦部受嚴重撞擊，失去自我照顧能力者，都符合月領失能給付的標準。另外，在2009年1月1日實施勞保年金前有勞保年資者，若被判定終身無工作能力者，除了月領失能年金之外，也可選擇一次領。二、失能給付金額怎麼計算？可以領多少錢？通馬桶值得留意的是，失能給付一次領和月領的計算方式也有所差異。根據勞保局公布，一次請領失能給付的計算方式，主要依失能等級及其對應的給付日數來計算，計算方式為「平均日投保薪資〈診斷失能前6個月平均月投保薪資÷30〉×給付日數」，若是職災事故的話，依規定可增給50%的失能補償費。通馬桶舉例林先生今年48歲，在工地工作時不慎從二樓跌落地面，導致頸椎以下受傷，經過治療後，審定失能狀態為「終身無工作能力」，失能程度為第3級〈詳備註〉，由於林先生勞保年資有26.5年，診斷失能前6個月平均月投保薪資為45,167元。備註：根據「勞工保險失能給付標準」第五條規通馬桶，失能等級共分成15級，第1等級給付日數為1200日，第2等級為1000日，第3等級為840日，第4等級為740日…最低第15級30日等。若因職業傷害或罹患職業病失能者，增給50％，即給付日數最高為1800日，最低為45日。林先生若一次請領失能給付的話，失能程度第3等級給付日數為通馬桶840日，因職災事故，依規定可增給50%失能補償費，給付日數為1260〈840+(840X50%)〉，失能給付一次金可領189萬7056元〈計算方式：45,167÷30×1260=189萬7056元〉。至於若符合失能年金〈月領〉標準的話，計算方式則為「平均月投保薪資〈加保期間最高通馬桶0個月平均月投保薪資〉×年資×1.55％」，最低保障4000元；如果是職災，且評估為終身無工作能力者，除了發給年金外，另加發20個月「職災失能一次金」。舉例來說，假設陳小姐是勞保被保險人，因意外事故經評估為終身無工作能力，保險年資20年又7個月，陳小姐的平均月投保薪資32,000通馬桶元的話，她每月可領到的失能年金為10,208元〈計算方式為：32,000×（20＋7÷12）×1.55％〉，領到身故。而若陳小姐是職災事故〈因工作導致的職業病或是執行工作時所造成的傷害〉的話，則另發20個月的職災失能一次金，也就是64萬元〈計算方式為：32,000×20個月〉。